O mașină care trebuie reparată, o centrală care se strică în mijlocul iernii sau o factură mai mare decât te așteptai pot pune presiune pe bugetul unei familii. În astfel de situații, unii consumatori iau în calcul și soluțiile de creditare disponibile online.
Pe piața din România activează mai mulți furnizori de astfel de servicii, inclusiv HoraCredit. Indiferent de compania aleasă, însă, un credit nu ar trebui evaluat doar după viteza cu care poate fi solicitat sau aprobat.
Mai importante sunt suma de care ai nevoie, costul total, perioada de rambursare și capacitatea de a achita creditul la termen fără a pune presiune suplimentară pe buget.
1. Verifică dacă cheltuiala este cu adevărat urgentă
Atunci când apare o plată neașteptată, primul impuls poate fi găsirea rapidă a banilor necesari.
Totuși, este util să faci diferența între o cheltuială care trebuie rezolvată imediat și una care poate fi amânată.
Repararea centralei în sezonul rece, o problemă la mașina folosită zilnic pentru deplasarea la serviciu sau o factură cu termen apropiat pot necesita o soluție rapidă.
În schimb, o achiziție care nu este urgentă poate fi amânată până când suma necesară este economisită.
Un credit înseamnă o obligație financiară viitoare, astfel că utilitatea cheltuielii trebuie analizată împreună cu costul împrumutului.
2. Împrumută doar suma de care ai nevoie
Faptul că un creditor poate oferi o sumă mai mare nu înseamnă că este util să o soliciți integral.
Dacă o reparație costă 1.500 de lei, punctul de plecare ar trebui să fie această nevoie concretă, nu suma maximă disponibilă.
O valoare mai mare a creditului poate însemna și o obligație totală de rambursare mai mare.
De aceea, înainte de compararea ofertelor, stabilește mai întâi suma necesară pentru cheltuiala pe care vrei să o acoperi.
3. DAE nu este totul: verifică și suma totală de rambursat
Procentul de dobândă afișat într-o reclamă nu oferă singur imaginea completă asupra costului unui credit.
Un indicator important este DAE — dobânda anuală efectivă. Aceasta exprimă într-o formă standardizată costul creditului pe bază anuală și poate include dobânda, comisioanele și alte costuri luate în calcul potrivit legislației.
DAE este utilă mai ales pentru compararea ofertelor, dar nu reprezintă suma finală în lei pe care o vei plăti.
Pentru a înțelege costul concret, verifică împreună:
- suma primită;
- durata creditului;
- DAE;
- valoarea și numărul plăților;
- valoarea totală plătibilă.
Ce înseamnă valoarea totală plătibilă?
Valoarea totală plătibilă reprezintă suma pe care consumatorul trebuie să o ramburseze conform contractului, incluzând valoarea creditului și costurile aplicabile.
Acest indicator este diferit atât de valoarea unei rate, cât și de DAE. În cazul unui credit pe termen scurt, este unul dintre cele mai clare repere pentru a înțelege cât vei plăti efectiv în lei până la finalul contractului.
Două oferte pentru aceeași sumă pot avea rate sau perioade de rambursare diferite. De aceea, comparația ar trebui făcută și prin raportare la valoarea totală plătibilă și la durata creditului, nu doar la procentul afișat în reclamă.
4. Verifică dacă rata poate fi susținută din buget
Un credit poate rezolva o problemă imediată, dar poate crea presiune asupra lunilor următoare dacă rambursarea nu a fost analizată realist.
Compară rata estimată cu cheltuielile fixe ale gospodăriei:
- locuință;
- utilități;
- alimente;
- transport;
- alte credite sau obligații recurente.
Este util să rămână și o marjă pentru alte cheltuieli neprevăzute.
Dacă plata ratei ar consuma aproape tot venitul disponibil după cheltuielile esențiale, suma solicitată sau perioada de rambursare ar trebui reevaluate înainte de acceptarea ofertei.
5. Citește ce se întâmplă dacă întârzii cu plata
Clauzele privind întârzierea sunt ușor de trecut cu vederea atunci când presupui că vei plăti întotdeauna la timp.
Totuși, situația financiară se poate schimba.
Înainte de semnare, verifică:
- dacă există dobândă penalizatoare;
- ce alte costuri se pot aplica în caz de întârziere;
- când o plată este considerată restantă;
- cum este notificat clientul;
- ce consecințe poate avea neachitarea la termen.
Aceste informații sunt mai ușor de analizat înainte de semnarea contractului decât după apariția unei restanțe.
6. Există limite legale pentru costul anumitor credite IFN
Din 2024, legislația din România stabilește limite suplimentare privind costul total al anumitor credite de consum acordate de IFN-uri.
Potrivit Legii nr. 243/2024, pentru creditele de consum de până la 25.000 de lei sunt prevăzute următoarele limite:
- până la 000 de lei — costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi;
- între 001 și 10.000 de lei — maximum 0,8% pe zi;
- între 001 și 25.000 de lei — maximum 0,6% pe zi.
În cazurile prevăzute de lege, valoarea totală plătibilă de consumator nu poate depăși nici dublul valorii totale a creditului.
Mai multe explicații privind aplicarea acestor limite sunt publicate de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.
Existența acestor plafoane nu înseamnă că toate ofertele au același cost. Compararea condițiilor rămâne importantă.
7. Cum verifici dacă un IFN este autorizat?
Înainte de semnare este util să identifici exact compania cu care urmează să închei contractul.
Brandul sub care este promovat un serviciu și denumirea juridică a societății nu sunt întotdeauna identice.
Banca Națională a României publică registre și liste privind instituțiile financiare nebancare, care pot fi consultate pentru verificarea entității ce acordă creditul.
Important este să verifici denumirea juridică menționată în documentele contractuale, nu doar numele comercial întâlnit într-o reclamă.
Dacă informațiile despre creditor nu pot fi confirmate sau există neclarități privind entitatea cu care urmează să fie semnat contractul, acestea ar trebui lămurite înainte de continuarea procesului.
Citește informațiile înainte de a accepta oferta
Procesul online poate fi rapid, dar asta nu înseamnă că documentele trebuie citite în grabă.
Potrivit OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, creditorii trebuie să furnizeze informații precontractuale care să permită consumatorului să compare ofertele și să înțeleagă obligațiile pe care urmează să și le asume.
Înainte de semnare ar trebui să fie clare cel puțin patru lucruri:
Ce sumă primesc?
Cât rambursez în total?
Până când trebuie să plătesc?
Ce se întâmplă dacă întârzii?
Dacă una dintre aceste informații nu poate fi identificată ușor în documente, cere explicații înainte de acceptarea contractului.
Ce înseamnă, de fapt, o ofertă cu „0% dobândă”
O ofertă cu dobândă 0% nu este automat problematică.
Poate exista o promoție reală, însă trebuie verificate:
- perioada pentru care se aplică;
- condițiile de eligibilitate;
- eventualele alte costuri;
- ce se întâmplă dacă rambursarea nu este făcută la termen.
Același principiu este valabil și pentru mesaje precum „aprobare rapidă”, „rată mică” sau „fără comision”.
Un singur avantaj prezentat în reclamă nu descrie întregul cost al creditului.
Un credit rapid nu trebuie să însemne o decizie grăbită
Creditarea online a redus timpul necesar pentru depunerea unei cereri, dar nu și importanța verificării contractului.
Înainte de a accepta o ofertă, merită clarificate trei lucruri:
De ce sumă ai nevoie în mod real?
Cât vei rambursa în total?
Poți respecta termenele de plată fără să îți dezechilibrezi bugetul?
Un credit poate fi o opțiune pentru acoperirea unei cheltuieli neprevăzute, dar alegerea lui nu ar trebui făcută doar după viteza procesului. Costul, durata și obligațiile asumate sunt cele care arată dacă oferta este potrivită situației concrete.
Acest material are caracter informativ general și nu reprezintă consultanță financiară personalizată. Condițiile și costurile unui credit trebuie verificate în documentația furnizată de creditor înainte de încheierea contractului.
