Programul „Prima casă”, ajuns la al patrulea sezon, pare să nu mai aibă audienţa din anii trecuţi * În ciuda preţurilor în scădere şi a flexibilizării condiţiilor de creditare, tranzacţiile cu apartamente sunt în continuare rare
Ionuţ Căluţoiu, manager de clienţi persoane fizice la Emporiki Bank, ne-a prezentat o ofertă de credit în euro, pentru o familie fără copii, cu venituri totale nete lunare de 3.000 de lei. „Cu aceste venituri, solicitanţii s-ar putea califica la un credit de maxim 57.000 de euro, avansul de 5 la sută obligatoriu ducându-i astfel la o achiziţie de 60.000 de euro. Pe o perioadă de rambursare de 30 de ani, rata ar fi 295 de euro lunar, deci o dobândă anuală efectivă de 4,77 la sută. Costuri suplimentare sunt cei 70 de lei pe cinci ani pentru operarea în arhiva electronică, 0,25 la sută din credit, anual, comisionul de administrare către fondul de garantare, deci 140 de euro în primul an, plus asigurarea proprietăţii achiziţionate, 0,1 la sută din valoare anual, deci alţi 60 de euro”.
La acestea se adaugă un depozit colateral ce trebuie constituit la acordarea creditului. Depozitul va însuma trei dobânzi lunare, aproximativ 670 de euro în cazul de mai sus. Sintetizând caracteristicile împrumutului în euro, Ionuţ Căluţoiu ne-a subliniat „avantajul unui credit mai consistent, întrucât dobânda e mai redusă ca la lei, dar cu dezavantajul cursului de schimb, un risc de luat în calcul pentru cineva al cărui salariu este în lei”.
Leii scumpi, dar siguri
La Raiffeisen Bank, directoarea agenţiei Domnească ne-a simulat un credit pe care l-ar putea accesa o familie formată din doi părinţi şi un copil, cu venituri de bugetari, ajungând la 1.800 de lei net lunar. „Cu aceste venituri, se poate achiziţiona un apartament de 135.000 de lei – 5 la sută avans, iar 128.000 de lei valoarea creditului. Rata ar fi de 836 de lei lunar, plus, anual, 0,25 la sută din sold, comisionul de administrare către fondul de garantare, deci 318 lei în primul an, scăzând pe parcurs”, ne-a precizat directoarea Laura Frunză.
La Raiffeisen, cei care au şi cont de salarii beneficiază de 0,2 la sută avantaj la dobânda creditului în lei, respectiv 0,1 la sută la cea pentru euro. Costurile suplimentare sunt cel pentru evaluarea imobilului, 90 de euro fără TVA, şi cel pentru asigurarea imobilului, care poate fi aleasă de către client la asiguratorii agreaţi de bancă. Bineînţeles, se adaugă constituirea unui depozit colateral însumând trei dobânzi, în simularea noastră fiind vorba de 2.181 de lei. Laura Frunză a numit, între avantajele la lei, lipsa influenţelor negative date cursul de schimb.
Superoferta în vremea crizei
„Pe lângă scăderea dobânzilor, şi preţurile au scăzut. Per ansamblu, din documentaţiile studiate, se vede că preţurile au scăzut cu 20-25 la sută, fie că e vorba de apartamente din fondul vechi sau cele nou construite”, susţine Ionuţ Căluţoiu. Pe de altă parte, tot în privinţa preţurilor, reprezentantul Emporiki Bank nu poate să nu observe o constanţă a preţurilor vizavi de „salturile” din perioada creditelor cu buletinul. „Acum variaţiile sunt cele sezoniere. Se poate observa o creştere uşoară, din iulie până în noiembrie, urmată apoi de o perioadă de descreştere. Practic, dacă ar fi să aleg un moment optim pentru achiziţii, acela ar fi aprilie-mai”, mai spune Ionuţ Căluţoiu.
Despre un climat prielnic vorbeşte şi Laura Frunză, referindu-se la condiţiile de acordare a creditelor. „E mai multă flexibilitate. Acum se acceptă rudele de gradul I în calitate de codebitori şi nici deţinerea unei alte proprietăţi nu mai este un impediment. Doar să nu fie mai mare de 50 de metri pătraţi, iar cea achiziţionată prin credit să ofere un plus de confort”, explică Laura Frunză.
Un alt amănunt important este acela că revânzarea apartamentului achiziţionat prin „Prima casă” nu mai este oprită pe toată perioada de rambursare a sumei împrumutate, ci doar în primii cinci ani.
Deşi e mai bine, de fapt e mai rău
Şi totuşi, de ce stagnează atât creditarea, dar şi achiziţiile în vremuri în care dobânzile s-au ieftinit, în ton cu preţurile imobilelor? Atât bancherii, cât şi dezvoltatorii imobiliari, încearcă unele răspunsuri. Laura Frunză crede că s-au scumpit foarte mult celelalte costuri ale vieţii, începând de la alimente şi utilităţi, continuând cu transportul şi taxele. Ionuţ Căluţoiu ne atrage atenţia că multe credite au fost luate în trecut în valute străine, iar când acestea au urcat la curs, s-a creat o aversiune faţă de credite în general. Dar şi scăderile salariilor, dublate de nesiguranţa locului de muncă sunt semnificative.
Constantin Dumitriu, om de afaceri în domeniul dezvoltărilor imobiliare, crede că toată această perioadă e rezultatul unei stări psihologice induse. „Piaţa a fost mult bulversată psihologic de criză, de mass-media, de schimbări de reguli. Nevoia de locuinţe însă e reală în continuare. Preţurile au fost şi ele nerealist de sus, dar în special în zona Capitalei. Oricum, ele au scăzut cât de jos se putea, există un preţ de construcţie efectiv sub care nu se poate coborî”, spune Constantin Dimitriu. Acesta crede că soluţia deblocării tranzacţiilor imobiliare e în mâna bancherilor. „Trebuie ca şi finanţarea să devină mai accesibilă pentru viitorii proprietari. În restul Europei, la creditele în euro, dobânzile sunt mai mici decât în România”, susţine Dimitriu.
www.viata-libera.ro
