Un experiment pe cit de util, pe atit de interesant, realizat in ultimele zile de reporterii „Ziarului de Iasi”. Am mers incognito, din banca in banca, prezentindu-ne ca salariati, casatoriti, cu leafa putin peste medie si interesati de un credit „Prima Casa”, pentru un apartament modest. Ce obstacole aveti de intimpinat, nespuse nicaieri in pliantele publicitare ale bancilor? Care sint conditiile concrete si ce capcane ascund ofertele, chiar daca par foarte atractive la prima vedere? Ce costuri neprevazute va trebui sa suportati? Cit de pregatite sint bancile care au anuntat ca au intrat in program?
Programul „Prima Casa 4” a demarat cu surle si tobe. Deja cinci banci si-au anuntat intrarea in programul guvernamental. Institutiile financiare si-au prezentat ofertele in cuvinte pompoase in incercarea de-a atrage cit mai multi clienti.
Reporterii cotidianului nostru au mers incognito la toate bancile ca sa vada concret cit de greu este sa accesezi un credit, care sint conditiile de acordare, in cit timp este oferit imprumutul si care sint piedicile ce pot fi intilnite. Din start, trei din cele cinci banci ne-au spus ca nu ne pot oferi foarte multe detalii deoarece simulatorul de rate nu este pus la punct. Reprezentantii de vinzari au revenit ulterior, la citeva zile distanta, si ne-au chemat sa ne faca o oferta fiindca dispun de toate informatiile cerute. Inainte sa plecam pe teren am pus la punct un scenariu ca sa parem cit mai convigatori.
Pe scurt, sintem o familie cu venituri nete de 3.000 de lei cu tot cu bonuri de masa, avem studii superioare, o vechime in munca de peste cinci, nu avem pe nimeni in intretinere si avem o descoperire de card de 1.000 de lei. Creditul care ne interesa era de 30.000 de euro, iar imobilul vizat este unul de doua camere.
„Primii 5 ani sint mai grei”
Prima banca la care ne-am oprit a fost CEC Bank de linga Hala Centrala pe 15 iunie. Desi institutia anuntase in toata mass-media de la nivel national si local ca ofera credite prin „Prima Casa” inca de pe data de 14 iunie, cind reporterii au solicitat o simulare de credit, au fost rugati sa lase un numar de telefon pentru a reveni ulterior cu un telefon.
Am fost anuntati pe 17 iunie la ora 15,30 ca au venit normele de creditare. La intilnire am fost pe data de 20 iunie. „La veniturile dumneavostra si ale sotului va incadrati la un credit mai mare de 30.000 de euro”, ne spune amabil reprezentantul sucursalei CEC.
Reporterul a solicitat un grafic de rambursare atit pentru un imprumut in lei cit si in euro. „Daca optati pentru moneda noastra, atunci veti avea un imprumut de 126.000 de lei, iar in 30 de ani veti rambursa 319.338 de lei, rata fiind de 887 de lei lunar. Dobinda este formata din 1,9 puncte procentuale, care reprezinta marja fixa a bancii plus 5,67% ROBOR la 3 luni. Insa, dobinda anuala efectiva (DAE) este de 7,85%. Un credit in lei este mai scump decit unul in euro”, a sustinut angajatul bancii.
La un imprumut in euro, CEC practica o dobinda de 5,25% formata din 4 puncte procentuale marja fixa a bancii si 1,25% EUROBOR la 3 luni de zile, iar DAE este de 5,37%. Rata lunara este este de 165 de euro, iar la sfirsitul perioadei de creditare se va plati 59.633 de euro. „Nu trebuie sa va ginditi ca o sa va intindeti cu creditul pe 30 de ani. Primii 5 ani sint mai grei, dar dupa aceea vor aparea fel de fel de oferte de refinantare si puteti achita creditul mult mai usor”, incearca sa ne convinga functionarul CEC.
Cei care doresc credit de la CEC Bank trebuie sa aiba ceva economii ca sa acopere valoarea avansului cerut. „Dumneavoastra trebuie sa aveti 5% din valoarea imobilului, comisionul la fondul de garantare este de 0,49% din imprumut calculat la valoarea garantiei si anume 50% din soldul finantarii garantate, depozitul colateral care este constituit din 3 rate de dobinda, bani pentru asigurarea locuintei, evaluarea locuintei, taxele notariale, certificatul energetic, al apartamentului si asigurarea de viata”, a detaliat reprezentatul CEC.
Atentie la riscul seismic
Tot pe 20 iunie am fost si la BCR. Aici, la un imprumut de 30.000 de euro, in 30 ani ajungi sa dai inapoi 61.910 de euro. Dobinda la creditele in euro este de 5,38% pentru clientii noi si de 5,18% pentru cei vechi, iar DAE este in primul caz de 5,78% si 5,57% in cel de al doilea.
„Daca nu aveti alte credite, nu platiti chirie, apartamentul vizat nu este cu rism seismic si nu aveti nici copii in intretinere, va incadrati fara probleme la creditul solicitat. Dumneavoastra trebuie sa aveti banii necesari pentru evaluarea imobilului care se ridica la aproximativ 300 de lei, 90 de lei taxele pentru inscriere ipoteca, 405 euro depozitul colateral, 70 de euro comisionul de acordare perceput de fond, 80 de euro asigurarea imobilului, plus asigurarea de viata, care este facultativa si taxele la notar, la care se adauga taxa de 0,49% la soldul creditului platita la Fondul de Garantare o data pe an care se aplica la 50% din sold”, au sustinut reprezentantii BCR Iasi.
Din a treia incercare
Alpha Bank a anuntat ca intra in programul Prima Casa pe data de 17 iunie. Reporterii au mers sa verifice oferta institutiei pe data de 20 iunie, dar sistemul nu era in totalitate pus la punct.
Cind jurnalistii – clienti au solicitat informatii uneia dintre angajatele bancii aceasta s-a uitat lung la o colega, care s-a ridicat de pe scaunul alaturat si a venit sa o ajute la simulare. Pentru ca nici aceasta din urma nu stia exact care sint procedurile a plecat si in locul ei a venit o a treia persoana. „Daca apartamentul are o suprafata utila mai mica de 43 de metri patrati se complica putin lucrurile fiind necesare mai multe acte, procedurile durind mai mult. O alta problema este si daca vinzatorul este un membru al familiei. Daca este o ruda mai indeparatata, iar in acte nu are acelasi nume ca al dumneavoatra sau al sotului atunci este ok”, au explicat reprezentantii Alpha Bank.
Intr-un final simulatorul de credite a aratat ca la un imprumut de 30.000 de euro dupa 360 de rate lunare, clientul va rambursa 60.000 de lei. Dobinda practicata de banca este de 5,21% formata din 4% marja fixa a bancii si 1,21% EURIBOR la 3 luni de zile. Pe oferta primita de la banca scria „Prima Casa 2”, dar dobinzile erau cele din Prima Casa 4.
„Evaluarea apartamentului este facuta de persoane agreate de banca si costurile sint de 425 de lei pentru un apartament cu doua camere, asigurarea anuala a imobilului va costa 0,1% din suma evaluata, taxele notariale o sa va ajunga undeva la 2.500-3.000 de lei, vi se va mai percepe 0,49% din sold curent pentru Fondul de Garantare, iar avansul trebuie sa fie de minim 5% din valoare imobilului”, au detaliat reprezentantii Alpha Bank.
Daca vinzatorul va dori sa ridice imediat banii va trebui sa plateasca un comision. „Daca dumneavoastra virati banii, iar vinzatorul vrea sa-i scoata a doua zi, atunci i se percepe comisionul de 0.4%. Dar daca face un depozit la noi de 28 de zile, poate apoi sa scoata banii, fara comision si beneficiaza si de o dobinda buna”, au sustinut reprezentantii bancii.
Care este suprafata minima acceptata
Millennium Bank a anuntat intrarea in programul guvernamental de creditare pe 21 iunie. Reporterii au trecut pe la aceasta institutiei financiara miercuri 22 iunie. Aici la un imprumut de 30.000 de euro pe 30 de ani se achita rate totale de 62.280 de euro, rata lunara fiind de 169 euro. Banca percepe o dobinda de 5,43% formata din 4 puncte procentuale marja fixa a bancii si 1,43% EURIBOR la 3 luni, DAE fiind de 5,68%.
„Asigurarea de viata este gratuita pentru ca o suporta banca, la fel si evaluarea imobilului. Trebuie sa aveti 407 euro depozitul colateral, certificatul energetic al apartamentului care nu ar trebui sa coste mai mult de 500 de lei maxim, avansul de 5% si taxele notariale pe care le suportati dumneavoastra dar conform legii aveti o reducere de minim 30%”, ne-a detaliat reprezentanta Millenium Bank.
Cei care doresc un credit la aceasta banca trebuie sa stie ca suprafata utila a unui apartament cu doua camere trebuie sa fie de minim 36 metri patrati. „Fara balcon, la o garsoniera se cer minim 23 metri patrati, la un apartament cu trei camere 48 metri patrati, iar la patru camere 60 de metri patrati. Dureaza cam 2-3 zile pentru a se vi se aproba creditul si alte 2-3 saptamini dureaza analiza dosarului la Fondul de Garantare”, au mentionat reprezentantii bancii.
Simulare pe un alt tip de credit
BRD a anuntat ca ofera credite prin Prima Casa inca de luni 20 iunie. Reporterii au vizitat banca pe 21 iunie. Dupa ce au oferit toate datele cerute ni s-a transmis de catre reprezentantii bancii ca nu au toate informatiile necesare pentru realizarea unei simulari prin programul Prima Casa 4. „Din pacate nu avem dobinzile ce vor fi aplicate. Va pot spune in schimb, oficial, ca vom avea cele mai bune dobinzi de pe piata”, ne ademeneste angajatul bancii. Cu toate ca reporterii i-au spus angajatului bancii ca au citit in ziar care sint dobinzile, acesta nu avea cunostinta de ele. „Sint chiar curios sa vad ce a aparut in ziar. Nu cred ca au anuntat presa prima data si apoi pe noi”, a continuat angajatul BRD.
Ca sa nu plecam nemultumiti ni s-a facut o simulare de finantare pentru un alt tip de credit ipotecar si o simulare „Prima Casa 3”. Pe 23 iunie cind am fost din nou pentru o simulare la o agentie, reprezentatii bancii ne-au programat pentru o simulare pe data de 28 iunie. „Sintem foarte, foarte ocupati”, s-au scuzat reprezentantii bancii.
Potrivit datelor oferite oficial presei, BRD are urmatoarele conditii la „Prima Casa 4”: „Dobinzile sint Euribor 3M plus 3,65 puncte procentuale (pp) pentru creditele acordate pe perioade de pina la 20 de ani si Euribor 3M plus 3,75 pp pentru durate intre 20 si 30 de ani. Avansul este de minimum 5% din pretul de achizitie al locuintei, iar valoarea maxima acordata este de pina la 71.250 euro, in functie de tipul imobilului finantat”.
––
Ce acte sint necesare
La toate cele cinci institutii bancare ni s-a comunicat ca termenul de aprobare a dosarului de catre Fondul de Garantare este cuprins intre doua saptamini si o luna.
Actele cerute sint: buletinele de identitate, certificatul de casatorie, fisele fiscale pe 2010, adeverintele de salariat tip pentru fiecare banca in parte, contractele individuale de munca sau ultimii trei fluturasi de salariu, CEC solicitind in plus si copie dupa pagina REVISAL (registrul electronic) – document eliberat de angajatori.
Pentru ca tranzactia sa aiba loc fara probleme bancile solicita actele de proprietate ale imobilului, schita cadastrala, intabularea, extrasul de carte funciara, copie dupa actele de identitate ale vinzatorilor, evaluarea imobilului, antecontractul de vinzare-cumparare, declaratia beneficiarului autentificata la notar pentru credit si certificatul de eficienta energetica.
