Curtea de Apel Bacau a dat cistig de cauza unui client al sucursalei Piatra Neamt a Bancii Comerciale Romane (BCR), care a obtinut, astfel, resetarea dobinzii la un credit in euro prin aplicarea marjei de 1,5% prevazuta in contract direct la indicatorul Euribor si nu la dobinda interna a bancii.
Banca a fost obligata la plata diferentei de dobinda perceputa peste nivelul stabilit de instanta de apel, de la data modificarii acesteia peste plafonul aratat. Decizia Curtii poate fi, insa, atacata cu recurs.
Tipul de contract utilizat de BCR a stirnit nemultumirea multor clienti ai bancii, citeva siteuri fiind dedicate, pe internet, acestei cauze, care are la baza celebra, de-acum, Ordonanta de Guvern 50/2010. Ei cer aplicarea acestei ordonante si trecerea de la dobinda interna a bancii la indicatorul independent Euribor, cu mentinerea marjei prevazute in contract. “V-ati saturat de rate abuzive din contracte? – scrie, mare, pe un astfel de site. Ia atitudine! Conform OUG 50 puteti avea rate de trei ori mai mici”. Astfel au si inceput, in instante, procese in care clientii bancilor isi cer drepturile, conform noului act normativ. Decizia Curtii de Apel Bacau este o prima victorie pe acest front si are ca fundament legislatia mai veche in privinta protectiei consumatorilor.
Nu raspunzi, accepti tacit
Instanta sustine ca banca a incalcat prevederile legale care dispun ca lipsa raspunsului la o notificare a bancii nu poate fi considerata acceptare tacita din partea clientului. Banca poate modifica nivelul dobinzii, insa modificarea va putea fi opozabila clientului numai daca acesta accepta noul nivel stabilit de banca, iar modificarea trebuie sa fie intemeiata – se arata in incheierea de sedinta a instantei din Bacau. BCR a incearcat sa explice cresterea dobinzii prin scaderea rezervei minime obligatorii pe care toate bancile comerciale trebuie sa o aiba la banca nationala. “Chiar in situatia in care banca s-a imprumutat de pe piata interbancara, imprumutul fiind in euro, dobinda se calculeaza la EURIBOR, care a cunoscut o depreciere continua, indiferent de perioada in care se calculeaza, indicele de referinta scazind cu 4 – 5 procente de la data incheierii contractului de credit, ajungind, in prezent, la procente intre 0,3 si1,6%” – a spus instanta. Contractul incheiat intre apelant si intimata nu cuprinde vreo formula de calcul, cum gresit a retinut instanta de fond, care a admis ca in acest contract nu se precizeaza periodicitatea modificarii dobinzii, element esential intr-un contract de imprumut bancar.
Ce a contestat clientul
Clientul BCR a ales un credit pentru nevoi personale rambursabil in 300 de luni, cu dobinda fixa in primul an si variabila pentru restul termenului, alegerea acestui tip de credit fiind facuta in deplina cunostinta de cauza. Dupa primul an, dobinda curenta a fost formata din dobinda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile BCR, la care s-au adaugat 1,5%, acest tip de dobanda fiind precizata in oferta bancii. Apelantul nu a contestat modificarea dobinzii pe parcursul derularii contractului, ci aplicarea dobinzii variabile la expirarea perioadei de 12 luni, in conditiile in care a ales dobinda fixa care ii convenea pentru primul an.
