Anuitatea reprezintă suma datorată lunar de împrumutat, a cărei valoare este constantă până la rambursarea intergrală a creditului şi este compusă din partea rambursată efectiv din suma principală şi dobânda curentă,potrivit Condiţiilor Generale ale Convenţiei de Credit. Acelaşi text ne spune că Volksbank ar fi trebuit să calculeze anuităţile după următoarea formulă:
Însă, dacă aplicăm această formulă la datele din contractul de credit vom obţine alte rezultate decât cele trecute de Volksbank în scadenţare.
Spre exemplu, la un credit de 30000 euro, contractat pe o perioada de 300 luni, la o rată de dobândă de 5,95% pe an, anuitatea trecută în contract este 194,03 euro, în timp ce prin aplicarea formulei de mai sus obţinem o anuitate de 192,37 euro.
În alt caz, la un credit de 45.000 euro, pe 163 luni, cu o rată de dobândă de 5,95% pe an, anuitatea conform contractului este de 406,08 euro, în timp ce anuitatea rezultată prin aplicarea formulei este de 403,15 euro.
La un credit de 130.000 euro, pe 360 luni, la o rată iniţială a dobânzii de 5,95% pe an, anuitatea trecută în contract era de 779,45 euro, în timp ce anuitatea calculată cu după formula din contract era de 775,24 euro. După o lună, rata de dobândă creşte la 7,45% pe an şi anuitatea creşte şi ea la 910,45 euro (pentru o sumă împrumutată de 129.349,47 euro), în timp ce un calcul după formula din contract ne arată că anuitatea corectă ar fi trebuit să fie de 900,64 euro.
De fapt, dacă se aplică formula din contract, atunci ultima rată de plătibilă pentru închiderea creditului este de regulă mult mai mare decât ratele anterioare, ceea ce contravine definiţiei anuităţii. Asta se întâmplă pentru că banca a aplicat rata de dobândă la un an mai scurt, de 360 de zile, faţă anul calendaristic de 365/366 de zile, ceea ce aduce un câştig băncii, dar împiedică calculul corect al anuităţilor. De altfel, băncile sunt acum obligate să folosească anul calendaristic pentru calculul dobânzilor, potrivit Ordonanţei 50/2010.
Astfel, pentru ca ultima anuitate din contractele de credit să fie egală sau apropiată de cele anterioare, Volksbank a distribuit surplusul în celelalte, crescându-le astfel valoarea.
Contactaţi de Money.ro, cei de la Volksbank spun că modul de calcul al anuităţii pe care îl folosesc în România este utilizat şi în Austria, ţara de origine a băncii, precum şi în celelalte subsidiare. Însă, aceştia spun că anuitatea nu este calculată tocmai după formula din contract, ci de către sistemul informatic al băncii, care foloseşte o altă metodă.
„Dorim să precizăm faptul că, într-adevăr, în Condiţiile Generale ale Convenţiei de Credit este inclusă definiţia uzuală a anuităţii, care consideră dobânda calculată după formula 30/360. În sistemul informatic al Băncii, însă, anuitatea a fost calculată considerând dobânda determinată prin raportarea numărului efectiv de zile dintre scadenţe la un an de 360 zile”, potrivit reprezentanţilor băncii.
De asemenea, cei de la Volksbank mai spun că neaplicarea formulei din contracte nu afectează în niciun fel clienţii, şi că de fapt valoarea totală plătibilă către bancă scade, lucru neconfirmat însă de calculele noastre.
Volksbank nu a aplicat corect formula de calcul a anunităţilor precizată în contractele de credit, lucru ce a dus la păgubirea clienţilor la plata ratelor lunare.
money.ro
