Ordonanţa de Urgenţă 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a luat naştere din necesitatea de a pune ordine în relaţia dintre bănci şi consumatori şi de a stabili drepturi şi obligaţii clare de ambele părţi. De asemenea intenţia ei este de a stabili un mediu concurenţial corect şi transparent în care băncile să îşi desfăşoare activitatea.
În şedinţa din data de 5 octombrie din cadrul Comisiei pentru Politica Economică, Reformă şi Privatizare, pe baza recomandărilor Asociaţiei Română a Băncilor (ARB), articolul 95 al OUG 50 a suferit o serie de amendamente. Ca urmare a acestor amendamente, pentru contractele în derulare, ratele nevariabile, marjele nevariabile, comisioanele şi tarifele rămân fixe la valoarea de la data intrării în vigoare a OUG 50.Băncile care au acţionat corect pe piaţă vor fi dezavantajate
Considerăm că folosirea datei intrării în vigoare a OUG 50 ca punct de referinţă este greşită şi va duce la apariţia unor dezavantaje concurenţiale pentru băncile care au acţionat corect pe piaţă şi au tratat clientul ca pe un partener egal. Pentru a evita acest lucru nedorit considerăm că folosirea momentului emiterii contractului (momentul ultimei modificări aduse contractului şi agreată de către client) ca data de referinţă pentru stabilirea parametrilor nevariabili este soluţia optimă.
Un credit cu dobândă variabilă presupune, prin definiţia dată în OUG 174/2008, că rata dobânzii este variabilă independent de voinţa furnizorului de servicii financiare şi este raportată la indici de referinţă verificabili. Caracterul nevariabil al parametrilor menţionaţi în OUG 50 (rate, marje, comisioane, taxe) în cazul contractelor în derulare face ca, teoretic, valoarea lor să fie aceeaşi pe toată durata contractului – atât în momentul emiterii contractului cât şi la data intrării în vigoare a OUG 50.
Considerăm că, pentru ARB şi instituţiile bancare din România, nu este nici o diferenţă între cele două date atâta timp cât aceste instituţii au acţionat conform legislaţiei în vigoare şi a contractelor semnate cu clienţii.
Avantaje ilegale şi nemeritate
Există însă în practică instituţii financiare care au acţionat abuziv în relaţia cu clienţii şi, pe fondul reducerii indicilor XBOR, au decis să nu modifice valorile dobânzilor din contractele de credit majorându-şi în acest fel marja dobânzii. Datorită acestor acţiuni rău intenţionate, calcularea valorii marjei dobânzii la data intrării în vigoare a OUG 50 face ca aceste bănci să obţină un avantaj competiţional ilegal şi nemeritat.
Prin adoptarea OUG 50 folosind ca dată de referinţă momentul intrării în vigoare toate aceste practici abuzive vor intra în legalitate. Singurii beneficiari ai ordonanţei în aceasta formă vor fi instituţiile care nu au acţionat pe piaţă conform principiului bunei credinţe. Avem speranţa că scopul ARB nu este de a proteja aceste instituţii şi de a le oferi avantaje nemeritate în detrimentul celor care acţionează în mod corect pe piaţă.
Luând în considerare cele de mai sus considerăm că amendamentele ARB se bazează pe argumente greşite şi actuala formă a ordonanţei nu face decât să protejeze instituţiile financiare care au acţionat cu rea-credinţă în relaţia cu clienţii şi să dea, aşa cum am demonstrat mai sus, o forma legală unor marje şi dobânzi majorate prin nerespectarea legislaţiei în vigoare.
De asemenea, contrar dorinţei ARB (sperăm acest lucru) instituţiile financiare care au avut o relaţie corectă cu consumatorul sunt dezavantajate din punct de vedere concurenţial de forma actuală a OUG 50.
Acesta este un punct de vedere trimis EVZ de dl Mihai Pavel, membru al grupului de clienţi nemulţumiţi de serviciile băncii OTP. EVZ nu a intervenit pe text, cu excepţia intertitlurilor.
evz.ro
